存款保险制度三大特点

专家详解存款保险制度三大特点：起点高 保费低

酝酿21年之久的存款保险制度终于“破茧”。11月30日下午，国务院法制办、央行正式发布《存款保险条例(征求意见稿)》及相关通知。意见稿明确指出，存款保险最高赔付限额为人民币50万元，超出部分依法从投保机构清算财产中受偿。

所谓存款保险，是指存款银行交纳保费形成存款保险基金，当个别存款银行经营出现问题时，使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。

农业银行首席经济学家向松祚在接受新华网记者采访时表示，建立存款保险制度是推进和完成利率市场化的必然要求，是促进银行金融业有效公平竞争的必然要求，是深化金融体制改革尤其是国有银行体制改革的必然要求。

“存款保险制度旨在妥善保护普通存款者的利益，同时建立商业银行有进有出、优胜劣汰的竞争机制。”向松祚说。

XX年，十八届三中全会明确提出建立存款保险制度。存款保险制度的推出，将成为我国金融市场化改革的关键一环。

存款保险制度的实施，在国外发达国家已有近百年历史。1934年1月1日，美国实施联邦存款保险制度，随后世界各国纷纷效仿。根据国际存款保险协会的信息显示，截至XX年11月底，全球共有112个国家和地区建立了存款保险制度。存款保险制度已经成为各国政府保护金融消费者权益的重要渠道，亦是各国金融机构退出的制度保障，不啻为各国金融稳定的一项重要举措。

我国的存款保险制度既要充分借鉴其他国家的有益经验，又需充分考虑了我国银行业的具体现实。在向松祚看来，征求意见稿具有以下三个特点：“第一，存款保险起点比较高，充分保护绝大多数存款者的利益;第二、保险费合理或者较低，充分考虑商业银行缴费的压力;第三、保险费的使用充分运用市场机制。”

征求意见稿第五条指出，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。向松祚表示，存款保险制度的推出，对普通存款户是最大的利好。根据央行去年底的存款情况测算，50万元的最高偿付限额可覆盖99.63%的存款。向松祚认为，超过99%的普通存款户将不用担心自己的存款遭受损失。

“而对商业银行来说，总体也是利好。”向松祚说，这是因为风险管理良好，经营策略稳健的银行将获得更多存款者的支持。

专家认为，在我国一直实行的是隐性的存款保险制度，政府作为金融机构的最后担保人。而随着新的存款保险制度的瓜熟蒂落，以政府为担保的隐形存款保险制度已经遭到破灭，取而代之的是银行自身承担破产风险。向松祚预计，中国银行业未来将出现整合和管理提升的浪潮。

值得注意的是，征求意见稿仍未明确市场所关注的具体保险费率，仅明确了采取基准费率和风险差别费率相结合的原则。对金融机构来说，目前尚无法详细测算对银行的影响。不过，央行在说明中提到，存款保险制度建立后，只是小比例地向金融机构收取保费，费率水平远低于绝大多数国家存款保险制度起步时的水平和现行水平，对金融机构的财务影响很小。

央行还称，征求意见结束后,下一步从公布到正式实施,还将安排充分的准备期。 向松祚表示，接下来的工作主要有三项：一是要广泛听取各方面意见，以此修改完善存款保险方案;二是要进一步完善存款保险费的投资和使用规则;三是研究商业银行收购和被接管的具体办法。

存款保险制度公开征求意见 银行存款也有风险

如果你认为把钱存在银行是最保险的，那么随着《存款保险条例》推出，一旦银行破产，储户的存款由保险赔偿，不再由国家兜底。这意味着存款也有风险了。存款保险制度如何影响我们的生活，我们的钱又放在哪里才安全呢?存款保险制度近日开始向社会公开征求意见。

1.存款保险制度是什么?

所谓存款保险，是指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构依照本条例的规定向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。

2.存款保险制度究竟“保”哪些类型的存款，最高保多少?

被保险存款，包括人民币存款和外币存款。但是，金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。最高偿付限额为人民币50万元。

3.存在哪些银行的钱，受存款保险制度的保护吗?

凡是存在中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构的人民币存款和外币存款，都算在其中。

4.保费谁来出，是储户还是银行?

每个银行都要为自己的存款买保险，交到名叫“存款保险基金”的机构中，当然了费率也不一样，这笔钱一般银行出，和我们储户没关系。

5.只保50万，土豪们怎么办?

但对于个人而言比较简单，保险上限为50万，要想规避风险也很简单，每家银行都只存50万，300万就存个六家银行，那就全部有保障了。

6.一直以来存在银行的存款都没有保险吗?

中国此前采取的是隐性存款保险制度，即以国家和政府的信用为银行存款为担保。历史上，大型国有银行改制时的坏账剥离即动用的财政资金和央行再贷款，1998 年关闭海南发展银行时，对于自然人的存款采取全额兑付的解决方案;而中国绝大多数银行都是国有银行，由财政部或者地方政府所控制。因此存款人心理上，个人存款是全额担保的。但是这一担保并没有通过法律明确表示，而是一种隐性的契约，缺乏依据。

7.征求意见稿，什么时候开始实施?一步之遥还是遥遥无期?

公共可以在XX年12月30日前提交修改意见，然后预计明年初就将正式实施。

8.万一银行破产了，谁来赔?

这次专门成立一个存款保险基金，管理和运用存款保险基金。

9.还没开门的民营银行，受存款保险制度影响吗?

首批五家试点民营银行中的华瑞银行披露的拟定的华瑞银行发起人协议显示，首次披露出了监管要求的风险自担原则。其中最重要的即是：持股5%以上的股东，在国家存款保险制度出台前，要以自有资金，在出资额一倍范围内，对50万元以下个人储蓄存款承担因华瑞银行经营失败而导致的剩余风险赔付责任。

10.最近疯涨的银行股，还会继续“牛气冲天”吗?

就在周五(11月28日)，银行板块16家上市银行中，光大银行、交通银行、中信银行、华夏银行、宁波银行、平安银行6股涨停，整个银行指数涨8.15%。

对银行来说，可能会因“存款搬家”而对业绩造成负面影响，按照XX 年末数据测算，将降低银行业净利润 3%左右，不过，竞争变大下各家银行估计也会使出浑身解数，力求差异化发展，说不定会提高银行的核心竞争力。

业界专家认为，存款保险制度对中小银行的积极作用将主要体现在两个方面：一是存款保险制度可以大大增强中小银行的信用和竞争力。存款保险可以抬升中小银行的信用，为大、中、小银行创造一个公平竞争的环境，推动各类银行业金融机构同等竞争和均衡发展;二是存款保险制度可以为中小银行创造一个稳健经营的市场环境。通过加强对存款人的保护，存款保险可以有效稳定存款人的预期，进一步提升市场和公众对银行体系的信心，增强整个银行体系的稳健性。如果你想了解更多银行存款信息，建议下载问理财(微信账号：asklicai)手机app，随时随地查看。

通过建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制，可以为民营银行、中小银行的健康发展提供坚实的制度保障。一般来说，存款保险对不同经营质量的金融机构实行差别费率，并采取及时风险纠正措施，有利于促进形成有效竞争、可持续发展、主要面向“三农”和小微企业的中小金融机构体系，形成更加合理的金融体系结构布局，进一步提升金融服务实体经济的能力和水平。

当然，各家银行情况也不同，兴业证券在最新一份研报中分析了各家银行业绩可能下滑的比例，兴业银行、民生银行、工商银行、建设银行受到的影响最小，在3%以内;华夏银行、平安银行和中信银行受到的影响最大，均超过4%,其中华夏银行高达4.46%。

证券时报网认为，投资者应该注意以下几点：

第一，慎重选择在中小银行存款。很多中小银行，特别是金融风险、房地产风险比较高的地区的农村合作银行、小型民营银行，轻易不要将资金放进去。这些银行是最脆弱的，一笔大的贷款出现问题就可能翻船。所以，轻易不要被人情或者高息所左右，把钱存入不靠谱的小银行。

第二，如果存款量大，最好分散到多家银行。根据媒体的报道，将来存款保险保障的上限，大概是每人50万元人民币。也就是说，如果银行破产，50万以下的储户可以在保险的帮助下全额拿回存款。超过50万的部分就很难说了，也许都拿不回来，也许只能拿回来一定比例。

第三，银行出现问题的时候，50万元以下存款是有绝对保障的，但理财产品不属于存款，不在存款保险保护范围。